消息提要:黑龙江省农业农村 厅、建设银行黑龙江省分行、哈尔滨工业大学联合推出全省农业金融服务项目。日前在全省首批26个 试点县上线试运行，已完成186万户、6069万亩土地信息的录入。通过全省农村金融服务手机APP，建 设银行将为农户和新型经营主体提供方便快捷的融资及结算服务，大幅降低融资成本，为破解农村融 资难、融资贵提供有效路径。

为破解融资难、融资贵、融资慢问题，省农业农村厅 在深入调研论证、广泛接触金融和科研机构的基础上，提出了利用现有农业大数据资源，特别是土地 确权成果，重构农业信贷征信体系，创新融资贷款模式的思路，积极联合建设银行黑龙江省分行、哈 尔滨工业大学、哈工大大数据（哈尔滨）农林发展有限公司启动实施了“全省农业金融服务项目”， 旨在通过农业大数据与金融科技相融合，打破信息孤岛，加快构建银行“敢贷”、农民“乐贷”的良 性农村金融生态体系，通过建设银行为全省农民和新型农业经营主体提供优质金融服务，促进龙江农 民致富增收，助力龙江乡村全面振兴。

项目启动后，建设银行和哈尔滨 工业大学金融及数据专家用半年时间，以互联网为载体，利用大数据、云计算、物联网等新技术，对 全省农业大数据进行深度开发，结合建设银行黑龙江省分行线下试点县运营成果，构建了具有黑龙江 农村特色的多维度金融风控模型及信用评价体系。研发形成了农村土地经营权抵押担保贷款系统和全 省农业金融服务手机APP系统，通过PC端、手机APP端快捷灵活的线上操作模式，建设银行可为个体农 户、家庭农场和农民合作社，包括农垦职工提供优质普惠的金融服务。

该项目作为普惠金融的重要探索 实践，得到了国家农业农村部的高度认可。这是“农业大数据+金融科技”的模式创新， 是土地确 权成果转化利用的重要实践，通过土地经营权抵押贷款，释放了土地的金融价值； 是农业大 数据应用的重大突破，通过对国家政策性补贴发放、农民生产经营消费行为的追踪刻画，实现了农业大数据 的金融创造；是农业信息化建设的重点创新，通过金融撬动面向农村的农资、农技、生活消 费等全链条、全方位的信息服务；把手机变成农民的“新农具”，释放信息的金融智造。

“全省农业金融服务项目”的主 要特点和作用：一是大幅降低贷款利率。依托省农业大数据平台的信息化建设成果，搭建“农业大数据+金融大 数据”服务平台，运用全省土地确权数据、农机数据、种植者补贴数据，建立农村金融风控模型及信 用评价体系，通过信息化手段大幅降低贷款信用风险及农户信息采集和验证成本，从而实现贷款利率 的有效降低。目前建设银行农村信用贷款月利率千分之4.5、抵押贷款月利率千分之4.17，是当前金融 市场涉农贷款最低利率。二是大幅缩短办理时限。过去农村线下办理贷款周期长，手续复杂，一笔 贷款办理时限长达30天。而通过全省农业金融服务手机APP线上实时操作，建设银行可为广大农户实现 “先授信后支用”“秒申秒贷”“随借随还” 的优质金融贷款服务，足不出户还大大缩短了贷款周期 。三是大 幅压缩融资成本。过去农贷的借款时长约定在14个月左右，而全省农业金融服务项目，建设银行执行“按 日计息”，以实际用款时间结算利息。如果春借秋还，实际用款时间在7-9个月之间，比过去农贷节约 5-7个月的利息支出。四是大幅提升农村征信水平。基于农业大数据平台和该项目的信用评价和风险 控制体系，可自动形成用款人信用记录，随着信用记录的不断积累，用款人征信也将不断完善。通过 这一系统，可引导农民增强信用意识，有效解决农村征信难问题，打通了多元金融和社会资本投入农 业农村渠道，扩大农村信用融资市场，对农村融资健康发展具有重要的基础性作用。 五是大幅 拓宽农村融资领域。过去农贷以农、粮为主，而全省农业金融服务项目立足农、粮生产，向种、养、加、销 等全产业链延伸，覆盖农业农村生产经营的各个领域、各个环节，为促进农民多领域增收、深化农业 供给侧结构性改革提供了有力的金融支持。六是大幅提升农村金融服务水平。 依托全省 农业金融服务手机APP，推出了“龙江惠农卡”，构建全省农村一卡通惠农支付体系，全面支持各商业 银行银联卡支付及微信等第三方支付，提供信贷、缴费、理财等线上全面金融服务，融入农业农村生 产生活的各个领域，践行普惠金融，使全省农民足不出户即可获得优质便捷金融服务。

项目研发成果主要包括 （黑龙江 省农业农村厅与建设银行黑龙江省分行、哈尔滨工业大学联合研发了两大平台四类产品）：一是全省 “农村土地经营权抵押担保贷款系统”。该系统以土地确权信息为金融抵押贷款产品研发 的核心支撑数据，精准采集农村土地承包经营权流转信息，实现土地流转、线上抵押的规范化管理， 并与建设银行“新一代”系统进行对接，可实现足不出户、线上办理，使建设银行贷款业务流程更加 高效、简洁、公开、透明。二是全省“农业金融服务手机APP系统”。通过手机APP客户端，农民、农业 新型经营主体可便捷申请信用贷款及土地抵押贷款，实现线上 “随借随还”“秒贷秒还” 信贷融资 服务以及支付结算等金融服务。同时还提供了农业生产、农事指导、农资购销、农村生活等相关的农 业农村生产服务。三是惠农金融创新信贷及结算产品。针对农业新型经营主体农民专业合作社和家庭农 场、垦区农户，建设银行设计研发了“地押云贷”和“农信云贷”、“垦区快贷”等大数据信用和土地经营权抵押全 线上农贷产品，以及“龙江惠农卡”一卡通惠农支付系统相关的结算产品。

目前，该项目已完成功能模块设 计和模拟测试，已于11月25日在全省首批26个试点县（阿城区、五常市、方正县、延寿县、木兰县、 巴彦县、通河县、克山县、克东县、甘南县、泰来县、讷河市、富锦市、肇源县、虎林市、鸡东县、 密山市、集贤县、宝清县、绥滨县、北安市、五大连池市、嫩江县、庆安县、安达市、兰西县） 上线试运 营。11月26日，黑龙江省农业农村厅、建设银行黑龙江省分行、哈尔滨工业大学、哈工大大数据（哈 尔滨）农林发展有限公司在讷河县及宝泉岭垦区举行了试运行信息发布会。

经过试运行和进一步的调整完善 ，该项目将于12月中下旬正式上线。到2018年末，建设银行黑龙江省分行将通过该项目为近2万个涉农 主体提供20亿元授信融资服务，预计到2019年末累计投放将达到100亿元；一卡通惠农支付平台将为 350万户农户及涉农主体提供线上金融服务，包括支付结算、涉农贷款、代发涉农财政补贴，让农民足 不出户即可获得优质现代的金融服务。